买房往往是一个很大的交易，您可能需要大数目的贷款。然而，喜剧演员鲍伯霍伯（Bob Hope）曾说：“虽然银行是借钱的地方，但您跟银行借钱之前，首先必须先证明您有不需借钱的实力”。即使这句话带幽默，但完全说中了跟银行借贷的事实。那些有能力偿还贷款的人会有更好的机会获得贷款。
因此，为了提高购买房产时的借贷机会，您需要向您的贷款人展示您的财务实力。我们在此收集了三个有效的策略并为各加以说明，建议您在试图获得融资贷款前的至少12个月开始实践这些步骤。
以下是申请房屋贷款之前应当做的事。
一、增强您的存款额
虽然技术上您可以在没有存款或有小数存款的情况下获得融资贷款，但由于现今的合格条件相当严格，这一点可能会让您难以成功获得贷款。所以，具有存款的借贷人在贷款人眼里会更显优势。
就算成功获得零存款贷款，一般上其利息都会比较高，而且房屋的价格范围和地点选择方面也可能有所限制。
因此，最好是能够事前储蓄目标采购价格的5％至10％（甚至如果能达20％更好）来提高您获得融资贷款的机会。
这里有数种有效的储蓄方式
- 采用“积极的节约”策略。直接在您的每月工资设置自动扣除转账功能，把所扣除的数额转入另一储蓄帐户。您也应该将所有额外收入（例如花红，佣金等）也放进此专用帐户中。
- 消减每月的定期花费和不必要的订费。若每月能减少至少100令吉（或总费用的15%，以较高者为准）的费用，这样为期12至18个月的话您将可以累积至少1,200令吉的储蓄。
- 向家庭成员借。您可以考虑向比较富裕的亲戚要求“友好贷款”，但事先必须做好还款计划，不然的话可能会导致亲戚关系破裂和招致更多的债务。
- 将您的储蓄存入高息固定存款帐户。这样做能让您安全利用现有的储蓄产生更多的钱。如果您与您放置固定存款帐户的银行申请贷款，这样还能提高您获得融资贷款的机会。
- 取出雇员公积金（EPF）。您可以从雇员公积金户口二取出购房价格的10％款项以获得100%房贷。您和您的配偶也可通过雇员公积金的特别房屋提款计划更快速地偿还您的房屋贷款。
二、改善信用评分
银行在考虑申请人的房屋融资贷款资格时，会大程度依赖于信用评分（以及其它考虑因素）。那些没有良好信用记录的人将很难获得房屋贷款或任何其它类型的贷款。
因此，在申请融资贷款前加强您的信用评分是至关重要。您必须在至少12个月前开始做好准备，以清除中央信贷参考资讯系统（CCRIS）中任何有关您欠款的记录。
第一步骤即是先获得您的信用报告；您可以亲自、在线上或通过马来西亚国家银行信贷局获取，又或者可以通过信贷情报有限公司（RAMCI）及信贷情报服务私人有限公司（CTOS）等官方信用报告机构获得该报告。
一旦您获得了报告，请检查其内的信息是否准确，随后支付任何欠款和解决所有的财务纠纷（若有）；常见的状况即是未付的电话帐单和其它定期费用。
除了“清理”您先前的信用记录外，（如果您还没有信用卡或持有不超过三张信用卡）您还可以通过申请信用卡来进一步提高您的信用评分。如果刷卡购物，务必确保刷卡额不超乎你的信用卡限制并且要及时偿还信用卡额，向潜在贷款人反映出您的负责任良好消费习惯。
三、准备好支持文件
当您申请银行贷款时，您将需要大量的文件来支持您的申请。
除了标准的身份证明文件、银行对账单和收入证明文件外，任何其它可以证明您作为一名好借款人的特别支持文件都可以帮您获得更好的利率，有时甚至可以加快贷款处理过程。
在某些情况下，贷款审批可能需要到额外的支持文件，例如当自由工作者、高龄借款人（甚至退休人士）或低收入人士申请融资贷款的时候。
这里是一些您需要来加强贷款资格的支持文件
- 担保支持文件。如果您有固定存款、债券、信托资金、土著信托基金（ASB）和保险证书等，您都可以用它们作为房贷的担保。
- 其它收入来源。如果没有固定收入，您必须显示您赚取收入的其它方式，例如：租金收入、特许权使用费和股息。您也可以提供其它可能免税的收入证明（譬如海外收入）。
- 外部融资证明。 如果您在外获得特殊融资，例如使用私人或公司贷款作为定金或缴付其它费用，请确保所有证明文件如合同或批准信都已被准备好。
额外提示！自雇或自由职业者可以考虑注册一间公司以支持您的融资贷款申请。拥有一个至少已运营一至两年并且有税务文件作为收入证明的公司，可以大大帮助您的贷款申请。此外，在申请贷款之前，最好是事先在您的公积金帐户亲自进款为期至少一至两年。
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(Translated by: Yau Yin Wey, 12th January 2017)
