买房来住或做投资可算是人生中的一项重大决定，您肯定不想在买房地产的过程中受骗或者给多了不必要花的钱。
但不幸的是，很多人都不清楚购房的整体过程和其中的额外费用，因此可能会让不负责任或不怀好意的人利用来赚取利益。此文将专注于递减式房贷保险（MRTA）或抵押定额式房贷保险（MLTA）的课题。这一些不负责任的人会如何利用我们来谋利？而身为消费者的我们又有什么权利阻挡事情的发生？
声明：以下文章不针对任何人、行业或组织。它也不完全代表所提到的行业或职业。
什么是 MRTA 和 MLTA？
房屋贷款获批后，银行将要求您签署获批通知书（Offer Letter）。这时，您的房贷经纪人可能会要求您购买 MRTA 或 MLTA，双双都是一种保护借款人（您）和贷款人（银行）利益的保险形式。
举例说，如果借款人（您）不幸逝世并尚未还清贷款，MRTA 或 MLTA 将提供一定数量的钱来支付您所欠银行的贷款。您可能会想到：“这样不错嘛。。。怎么会对我不利呢？”。让我们来看看。
问题一：购买 MRTA 或 MLTA 是强制性的
即使不是强制性的，经纪人可能都会说服您购买 MLTA 或 MRTA，而从中获得佣金。所以在购买任何一个保险之前，您应该先知道银行通常会鼓励您购买 MRTA。
MRTA 的保费是一次性支付的，保费总额可以被包括在房屋贷款额内（取决于贷款者是否能承担这额外的贷款）。当这份保险理赔的时候，钱是直接理赔给银行本身的。
另一方面，MLTA 的保费则是定期支付的，不能包括在房贷中。这是因为所谓的 MLTA 只不过是普通的人寿保险 (Life Insurance) ，它和市面上保险代理员所卖的是一样的。
不清楚其中区别的人往往会直接跟房贷经纪人购买 MLTA 以避免麻烦，因此成功被这些不负责的人利用来谋取利益。但多一份保险不是件好事吗？您可知道这还不是最坏的情况。
问题2：购买了 MLTA 保险但在需要时无法提出索赔
购买 MLTA 其实和购买任何人寿保险一样，您是有必要向保险公司申报健康状况。然而，由于一些房贷经纪人没有做好通知，购房者会认为 MLTA 是与银行贷款一起申请的，即是贷款获批 MLTA 也一样通过。他们的经纪人也没有给予有关正确程序的讲解。
当不幸事件真正发生时，例如借款人因预先存在的疾病突然死亡或瘫痪，这情况违反了 MLTA 的保单条款。在这种情况下，保险公司不会批准对保单的索赔，而受保人之前所付的保险费也都白给了。
最终唯一获利的人即是将保单售给借款人的房贷经纪人。
真相大白
实际上，虽然银行通常会使用一些方式来要求我们买 MRTA，例如：把保费列入贷款银额内，或者如果有买 MRTA 者，利息将稍微低一点点等等。但是，其实 MLTA 和 MRTA 并不是强制必须购买的，尤其是 MLTA。所谓的 MLTA 只是房贷经纪人本身可以额外卖出的一份保险，并可以从中赚取更多的佣金罢了。
解决方案：先获悉并理解
一、如果您的贷款经纪人告诉你购买 MRTA 还是 MLTA 保险是强制性的，您可以向他/她要求银行出示的官方信件来证实这一点，或者当面致电给银行总部确认此事。
二、您购买保险时，会有14天的宽限期。因此，如果您的贷款经纪人已帮您购买或您自己已经购买了保险但要改变主意，只要还在宽限期内，您仍然可以退保并全额取回您已支付的任何保费。
说到底，MRTA 和 MLTA 都是为了您的最佳利益而设，但购买决定要因个人经济和金融计划而定。如果您有足够的预算而且保单适合您未来的财务目标，那么当然您可以把它买下。
但切记要事先获悉并理解所有的资讯，不要让房贷经纪人压逼您购买任何您不清楚的保单。确保您的经纪人事先提供 MLTA 的详细解释并说明好其优点。
作者简介:
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